Les principes de base de la fraude hypothécaire

4 commentaires 26 avril 2010

Dans les activités frauduleuses de surveillance à travers les États-Unis, il n'a pas été surprise de voir autant d'attention et d'intérêt dans les prêts hypothécaires fraudes connexes. Parmi la myriade de stratagèmes de fraude hypothécaire qui existent, elles tombent généralement dans l'une des deux catégories, selon leur destination: pour les plus-values immobilières (logement par exemple) ou pour.

Fraude de la propriété implique des programmes permettant à ceux qui souhaitent devenir propriétaires ou de mensonge la propriété d'achat ou d'employer la tromperie dans le but de se qualifier pour une hypothèque. Ils peuvent le faire parce qu'ils ne peuvent pas se permettre la propriété ("maison de rêve") ou parce qu'ils savent qu'ils ne seront pas autrement admissible à un prêt sans mentir. Ceci est le plus souvent fait en falsifiant des renseignements sur une demande de prêt, parfois d'inclure modérée "back-stopping» (un terme qui Tradecraft laquelle les ressources sont utilisées pour donner l'apparence que l'information est exacte si elle est cochée).

Ce ne sont pas des fraudes qui provoquent un impact significatif sur financière individuelle, que l'emprunteur a généralement l'intention de payer l'hypothèque et utiliser la propriété, souvent en tant que résidence principale. Ces dernières années, les spéculateurs ont causé ce type de fraude pour avoir un impact plus important en raison de la tournure négative de la valeur des logements et la demande. Dans ces cas, un bien qui était hypothéqué sur la base des demandes de prêts frauduleux par les emprunteurs qui ont l'intention d'effectuer des paiements jusqu'à ce que la propriété pourrait être fixe et vendu, ne pouvait pas être vendu et est allé dans la forclusion.

La plupart des fraudes pour les tentatives de propriété peut être facilement détecté et empêché dans le traitement des prêts et le processus de souscription. Bien qu'il existe de nombreux contrôles qui peuvent être utilisés pour prévenir la fraude de la propriété, une formation de base de processeurs de prêts sur les drapeaux rouges pour trouver, avec eux incitative pour prévenir / détecter les fraudes, va un long chemin. Combinez cela avec la vérification des informations clé sur la demande de prêt (c.-à-emploi, le revenu, le crédit, l'épargne, etc ...) et le risque pour ce type de fraude est considérablement atténué.

Malheureusement, dans de nombreux cas récents, les acheteurs autrement honnêtes ont été coachés par les courtiers en hypothèques sans scrupules et les prêteurs à inscrire de faux renseignements dans leur demande de prêt (dans certains cas, l'information de demande de prêt a été modifié à l'insu de l'accession à la propriété ou le consentement), dit que le faire était pas une pratique illégale ou commune. C'est un mensonge. Bien que ce type de fraude peut mieux s'intégrer dans la catégorie suivante, un mensonge sur une demande de prêt est une infraction à une loi fédérale à long des limites et des sanctions, y compris les grands temps de prison.

L'autre catégorie de la fraude hypothécaire consiste à celles de commettre des fraudes pour le gain monétaire. Ceux-ci peuvent être des fraudes vraiment financièrement dommageables ayant un impact large, impliquant habituellement plusieurs parties conspirent et de travailler ensemble pour tromper les établissements de crédit et les propriétaires ou acheteurs potentiels. Comme cela a été décrit précédemment en ce qui concerne l'entrée ou la modification de fausses informations sur les demandes de prêts, de nombreux cas ont été découverts au cours des dernières années, où cela a été fait sur une grande échelle, en particulier par les courtiers en hypothèques. Leur capacité de le faire a été rendue plus facile avec l'acceptabilité de «revenu déclaré» ou «aucun document» prêts, qui a accepté les informations sur la demande de prêt sans aucun doute, beaucoup moins de soutien.

Voici les descriptions de quelques-uns de la fraude plus communes pour les régimes sans but lucratif:

Schémas d'actions de sauvetage d'écumage / forclusion - vise généralement les propriétaires qui ne peuvent pas faire leurs paiements mensuels et peuvent être sur la route à la forclusion. Le régime comporte une offre au propriétaire de payer le prêt hypothécaire, tout en permettant au propriétaire de rester à la maison en tant que locataire, parfois avec une option d'achat de la maison de retour à une date ultérieure. Ils peuvent également impliquer le prélèvement de frais de la propriétaire imprudents. En fin de compte, aucun paiement n'est effectué alors que le loyer est collecté et / ou de capitaux propres est dépouillé par un titre de la propriété. Le propriétaire initial est finalement délogé par la maison de la forclusion.

Prêts Air - un prêt sur la propriété inexistante, souvent perpétré par un courtier en hypothèques sans scrupules. Alors que la propriété peut être une fabrication complète, le courtier crée des transactions de documentation et de fiction pour lui donner l'apparence d'être réel. Dans certains cas, un certain niveau de appui peut même se produire dans le but de continuer à masquer la fraude à partir des techniques de vérification simples.

Propriété Retournement - Bien retournement qui peut être fait légalement dans le sens d'un achat d'une propriété qui est alors "fixe-up" (réparé, mis à jour, etc) et re-vendu pour un bénéfice, il ya aussi des programmes visant à faire qui sont frauduleuse. Dans ces régimes, une propriété est généralement acheté à un montant supérieur à son prix demandé et la valeur réelle, puis rapidement vendus. Pour faciliter le processus, une évaluation fausse est nécessaire. Les régimes peuvent aussi entraîner la promesse ou le paiement effectif de pots de vin aux différents acteurs dans le processus de prêt, comme les propriétaires, les employés de la compagnie de titre, les agents immobiliers, les évaluateurs et les autres. En faisant cela, une propriété qui a une valeur réelle, par exemple, de 250.000 dollars peuvent être revendus pour 500.000 $. À un certain moment, après que les prêts sont faits, les différentes parties reçoivent leur "cut" et aucun paiement n'est jamais fait sur le prêt. Dans certains cas, de multiples flips pourrait être fait, chaque augmentant successivement en quantité.

Paille Acheteur / Nominee Prêts - Ce sont des régimes où l'emprunteur n'est pas l'emprunteur de fonds. Dans certains cas, une personne peut être approché et a offert une certaine forme de paiement d'agir comme un emprunteur au nom du fraudeur, qui convainc le candidat de son honnêteté et son désir légitime d'acheter une propriété. Une fois le prêt est consenti, le fraudeur tente ensuite de se déshabiller toute la valeur de consolidation de la propriété si les moyens illégaux retournement, la location ou autre, laissant le candidat sur le crochet pour le prêt. Une légère variation sur ce schéma implique le fraudeur vole l'identité de quelqu'un et son utilisation dans le processus de prêt.

Double Dipping - Avec une bonne préparation, le bon timing et un peu de chance, on pourrait tenter d'obtenir deux ou plusieurs prêts sur la même propriété dans le même temps, jouant sur le temps flotteur / décalage pour les dépôts à être enregistrées avant qu'ils ne puissent être trouvés par la recherche de titre agences.

John "The Guy fraude" Hanson, CPA, CFE est un ancien agent du FBI, Certified Public Accountant (LA) et de Certified Fraud Examiner spécialisée en aidant les entreprises et les particuliers de façon proactive et / ou réactive face aux défis découlant de la fraude ou des problèmes de conformité des entreprises liées . Après près de 10 ans comme un agent du FBI enquête sur la criminalité en col blanc, John a passé cinq ans et demi dans un cabinet de conseil cotées en bourse à grande où il a aidé le plomb et construire une comptabilité internationale médico-légale et la fraude enquêtes pratique. John est maintenant le Directeur exécutif du Artifice Forensic Services financiers, un cabinet de conseil boutique spécialisée dans le contrôle des entreprises indépendantes, de la juricomptabilité et les examens de fraude. John peut être contacté à (202) 590-7702 ou JHanson@ArtificeForensic.com.