I principi fondamentali di truffa sui mutui

4 commenti 26 aprile 2010

Nell'attività di monitoraggio delle frodi attraverso gli Stati Uniti, è stata una sorpresa vedere tanta attenzione e interesse per mutui frodi correlate. Tra la miriade di sistemi di truffa sui mutui esistenti, in genere rientrano in una delle due categorie, a seconda della loro destinazione: la proprietà a scopo di lucro (ad esempio abitazioni) o per.

Frode per la proprietà comprende sistemi attraverso i quali coloro che desiderano diventare proprietari di case o proprietà bugia di acquisto o di utilizzare l'inganno al fine di beneficiare di un mutuo. Essi possono farlo perché non possono permettersi la proprietà ("sogno-house"), o perché sanno che non altrimenti beneficiare di un prestito senza mentire. Questo è spesso fatto da falsificazione informazioni su una domanda di prestito, a volte per includere moderata "back-arresto" (un termine tradecraft in cui le risorse che vengono impiegate per dare l'apparenza che le informazioni sono esatte, se selezionata).

Queste non sono le frodi che causano un significativo impatto finanziario individuale, come il mutuatario intende generalmente a pagare il mutuo e utilizzare la proprietà, spesso come residenza primaria. Negli ultimi anni, gli speculatori hanno causato questo tipo di frode per avere un impatto maggiore a causa della svolta negativa nei valori immobiliari e la domanda. In questi casi, la proprietà che era ipotecata basata su richieste di prestiti fraudolenti da parte dei mutuatari che intendono effettuare i pagamenti fino al momento in cui la proprietà può essere fisso-up e venduto, non potevano essere venduti e se ne andò in preclusione.

La maggior parte delle frodi per i tentativi di proprietà possono essere facilmente individuati e impedito nel settore della trasformazione del prestito e il processo di sottoscrizione. Anche se ci sono molti controlli che possono essere impiegati per prevenire le frodi in materia di proprietà, una formazione di base di processori di prestito su bandiere rosse per cercare, insieme a incentivare a prevenire / individuare le frodi, va un lungo cammino. Combinate questo con la verifica delle informazioni chiave sulla richiesta di prestito (ad esempio occupazione, reddito, credito, risparmio, ecc ...) e il rischio per questo tipo di frode è notevolmente mitigato.

Purtroppo, in molti casi recenti, homebuyers altrimenti onesti sono stati allenati da broker ipotecari privi di scrupoli e finanziatori per inserire informazioni false nella loro richiesta di prestito (in alcuni casi, l'informazione richiesta di prestito è stato modificato senza la conoscenza ha comprato casa o il consenso), viene detto che così facendo era non pratica illecita o comune. Questa è una bugia. Anche se questo tipo di frode possono meglio inserirsi nella categoria successiva, una bugia su una richiesta di prestito è un reato federale, con uno statuto lunga serie di limitazioni e sanzioni grandi, compreso il tempo prigione.

L'altra categoria di truffa sui mutui coinvolge coloro commettere frodi a scopo di lucro. Questi possono essere delle truffe realmente finanziariamente dannose con ampio impatto, di solito coinvolgono più parti cospirano e lavorare insieme per ingannare istituti di credito e proprietari di immobili o di potenziali acquirenti. Come è stato descritto in precedenza per quanto riguarda l'inserimento o la modifica di informazioni false su richieste di prestito, numerosi casi sono stati scoperti nel corso degli ultimi anni in cui questo è stato fatto su grande scala, in particolare broker ipotecari. La loro capacità di farlo è stata resa più facile con l'accettabilità del "reddito dichiarato" o "no" documento prestiti, che ha accettato le informazioni sulla richiesta di prestito senza dubbio, il supporto molto meno.

Di seguito sono riportate le descrizioni di alcune delle frodi più comuni relative ai regimi di profitto:

Azionari Skimming / Foreclosure Schemi di soccorso - si rivolge in generale i proprietari di abitazione che non possono effettuare i loro pagamenti mensili e può essere sulla strada di preclusione. Il regime prevede un'offerta al proprietario di abitazione per pagare il mutuo ipotecario, pur consentendo la casa di rimanere in casa come un affittuario, a volte con un'opzione per acquistare la casa di nuovo in un secondo momento. Essi possono anche comportare la riscossione di tasse dalla casa incauti. In definitiva, non i pagamenti vengono effettuati, mentre in affitto vengono raccolti e / o patrimonio netto è spogliato attraverso una restituendo della proprietà. La casa originale è finalmente sfrattati come la casa è precluso.

Prestiti d'aria - un prestito inesistente proprietà, spesso perpetrata da un mediatore di ipoteca senza scrupoli. Mentre la proprietà può essere una totale invenzione, il broker crea transazioni documentazione e finzione per dare l'impressione di essere reale. In alcuni casi, un certo livello di backstopping può avvenire anche in modo da nascondere ulteriormente la frode da semplici tecniche di verifica.

Proprietà Flipping - Anche se flipping può essere fatto legalmente, nel senso di un acquisto di un immobile che viene poi "fisso-up" (riparato, aggiornato, ecc) e ri-venduto per un profitto, ci sono anche schemi per fare in modo che siano fraudolenta. In questi schemi, una proprietà è solitamente acquistato per un importo superiore al suo prezzo richiesto e il valore reale, poi rapidamente venduto. Per facilitare il processo, una valutazione falsa è necessario. I regimi possono comportare anche la promessa o il pagamento effettivo di tangenti a diversi attori nel processo di prestito, come ad esempio i proprietari di abitazione, i dipendenti aziendali titolo, agenti immobiliari, periti e altri. In questo modo, una proprietà che ha un valore effettivo, per esempio, di 250.000 possono essere ri-venduto per $ 500.000. Ad un certo punto, dopo i prestiti sono fatti, le varie parti ricevono il loro "taglio" e nessun pagamento sono mai fatto sul prestito. In alcuni casi, più lancia può essere fatto, ogni progressivamente crescente quantità.

Paglia Buyer / Candidato Prestiti - Questi sono sistemi attraverso i quali il mutuatario non è il debitore effettivo. In alcuni casi, una persona può essere affrontato e ha offerto una qualche forma di pagamento di agire come un mutuatario sul conto del truffatore, che convince il candidato della sua onestà e legittimo desiderio di acquistare un immobile. Una volta che il prestito è fatto, il truffatore tenterà di togliere qualsiasi valore del patrimonio netto dalla proprietà anche se i mezzi illegali flipping, affitto o altro, lasciando il candidato sul gancio per il prestito. Una leggera variazione a questo schema comporta il truffatore rubare l'identità di qualcuno e l'utilizzo nel processo di prestito.

Doppio immersione - Con la preparazione, un buon tempismo e un pò di fortuna, si potrebbe tentare di ottenere due o più prestiti nella stessa proprietà, allo stesso tempo, giocando sul galleggiante / intervallo di tempo per limatura da registrare prima che possano essere trovati dalla ricerca del titolo agenzie.

John "The Guy Frode" Hanson, CPA, CFE è un ex agente dell'FBI, un Certified Public Accountant (LA) e Certified Fraud Examiner specializzata nell'aiutare le aziende e gli individui in modo proattivo e / o reattivamente rispondere alle sfide derivanti da frodi o problemi di conformità aziendali connesse . Dopo quasi 10 anni come un agente FBI le indagini sulla criminalità dei colletti bianchi, John ha trascorso cinque anni e mezzo ad una grande azienda di consulenza quotata in Borsa, dove ha contribuito a costruire una di piombo e di contabilità internazionale e la frode la pratica forense indagini. John è ora il direttore esecutivo di artificio Servizi forensi finanziari, una società di consulenza specializzata nella boutique indipendente di controllo societario, contabilità forense ed esami frodi. John può essere contattato al (202) 590-7702 o JHanson@ArtificeForensic.com.